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來源：車品覺 ? ? ? 浙江大學(xué)管理學(xué)院客席教授，中國計算機學(xué)會大數(shù)據(jù)專家委員會副主任、華人大數(shù)據(jù)學(xué)會執(zhí)行會長。

如何在未來新空間里獲得商業(yè)機會？在我看來，主要的機會在于中間層，尤其是在金融、醫(yī)療、零售這三個行業(yè)。

1、金融與保險

如果讓我用一字道盡金融在大數(shù)據(jù)時代的機會點，那就是“微（micro）”。

過去很多的創(chuàng)新都被技術(shù)和數(shù)據(jù)的能力所局限。未來數(shù)據(jù)的采集、加工和應(yīng)用都將實踐個人化的價值，將會激發(fā)很多金融商業(yè)模式。

數(shù)據(jù)動態(tài)的意義，首先體現(xiàn)在金融保險體系里的客戶監(jiān)測：過往個人信用評估結(jié)果，往往無法有效地反映最新的個人信用風(fēng)險，導(dǎo)致銀行或是保險公司不能提供最符合顧客需求和利益的服務(wù)；其次體現(xiàn)在將解決服務(wù)合理性的問題，也就是當(dāng)客戶使用了服務(wù)時，才向客戶收取費用。
以汽車保險為例。過往我們對于汽車保險的保費設(shè)定，是根據(jù)客戶過往的駕駛肇事記錄來調(diào)整保費費率，也即汽車保險的游戲規(guī)則，建立在投保車主的駕駛安全行為基礎(chǔ)上。

但肇事記錄其實是一個相對落后的事實指標(biāo)，在大數(shù)據(jù)時代難道沒有更動態(tài)的數(shù)據(jù)可以預(yù)測危險駕駛的風(fēng)險嗎？當(dāng)然有，而且來源還不只一項。
未來的汽車都會像特斯拉一樣，通過車內(nèi)安裝的傳感器，記錄駕駛員如何踩油門，（如習(xí)慣性的緊急剎車就是一種危險駕駛的訊號)、換道時是否打方向燈、是否頻繁地按喇叭……
這些資訊都可以側(cè)寫出駕駛員是否擁有安全的駕駛習(xí)慣。如果再把駕駛員的行車路線數(shù)據(jù)與政府公布的危險肇事路段的數(shù)據(jù)做對比，就可以知道這輛車每天上下班的路線屬于怎樣的安全等級。

綜合以上兩類數(shù)據(jù)，即便沒有肇事記錄，保險公司也能根據(jù)這些數(shù)據(jù)來動態(tài)調(diào)整對這臺車的風(fēng)險評比，并隨時機動地調(diào)整保費的費率(動態(tài)費率)。

同理，如果車險是為了確保用車人在駕駛期間的風(fēng)險，那通過車輛的傳感器，可以清楚了解這輛車有多少時間停在車庫、又有多少時間處于被使用的狀態(tài)，保費的計費也可以根據(jù)車輛實際承受風(fēng)險的時間來客對客戶收費，這也就實現(xiàn)了前面所提到的動態(tài)計價。

2、醫(yī)療

醫(yī)療領(lǐng)域當(dāng)前所面臨到的最大問題是數(shù)據(jù)未能整合。比如在A醫(yī)院卻拿不到之前我之前在B醫(yī)院開的病歷。

另一個大問題是中國人口老齡化嚴(yán)重，導(dǎo)致醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)沉重，因病返貧十分常見。只有降低醫(yī)療成本，減少濫用資源和藥物，才能根本性地減少政府負(fù)擔(dān)，讓資源分配給真正需要的人。

美國福特公司的30萬員工，每年享有30億美元的醫(yī)療保險預(yù)算，但這筆錢過去只有一個人在管。1997年福特在這方面第一次引入數(shù)據(jù)應(yīng)用，分析之后發(fā)現(xiàn)有人竟然150歲還在領(lǐng)醫(yī)療保險，有人一年領(lǐng)兩次懷孕補助等不合理的狀況。這些都是無謂的資源浪費，但如果不通過數(shù)據(jù)，可能永遠也不會發(fā)現(xiàn)這樣的謬誤。

醫(yī)療是一個連續(xù)性的行為，一個人從健康、亞健康乃至于疾病的階段都不是突發(fā)的，背后都有遺傳或是生活飲食習(xí)慣的脈絡(luò)可循。

很多疾病的危險信號常常是因為信息未能互通而被忽略，像美國就曾經(jīng)通過傳染病傳播數(shù)據(jù)，預(yù)估要生產(chǎn)多少疫苗以及各區(qū)疫苗使用狀況，大大地提升疾病防治效果。

3.零售

對零售業(yè)最重要的，就是如何用數(shù)據(jù)把供應(yīng)與零散的需求做匹配。

買家希望得到的是：“我要什么？最快幫我找到我要的東西。給我最好的價格，用對我最方便的方式付款，在剛好的時間送達”，商家就會成為贏家。

供應(yīng)方則希望知道：“怎樣才能滿足消費者？怎樣用最小的庫存，最快的方法，最合理的利潤率來服務(wù)顧客？供應(yīng)鏈的處理怎樣可以變得更好？怎樣減少成本浪費？”

以數(shù)據(jù)驅(qū)動為基礎(chǔ)的線上零售發(fā)展已經(jīng)十幾年了，但線下將會出現(xiàn)什么情況？

當(dāng)POI逐漸成熟，拿著手機，處處都能發(fā)揮大數(shù)據(jù)的連接能力，時刻都是機會點。人們懶得再特地下載一個應(yīng)用程序購物，線上再發(fā)達，某些時候它也不是最方便的渠道。改善零售用戶的體驗型態(tài)只有全渠道。

對零售業(yè)來說，最好線上線下都能覆蓋到。只有online的應(yīng)用程序是不夠的，最好連offline的渠道都能拿到，不然很容易就被別人彎道超車，全渠道的打通和合作策略是零售業(yè)在2016要關(guān)注的第一個重點。

“推薦”將是另一個爆點服務(wù)。

現(xiàn)代人能在同一時間享受多種服務(wù)，瀏覽多種產(chǎn)品訊息。但數(shù)十萬款與你有關(guān)的商品攤在你的眼皮底下，你怎么選擇？

人主觀上都希望自己可以選擇，但面臨太多選擇時，選擇本身反而變成了一種負(fù)擔(dān)。所以未來的“推薦”應(yīng)該是游合于“優(yōu)選”與“逛”之間。大數(shù)據(jù)讓手機變成個人消費助理，不斷跟著你走，也不斷領(lǐng)著你走，就會在商家和消費之間成為一個媒介。

最后，零售業(yè)的根本是“生產(chǎn)”問題。

數(shù)據(jù)將成為產(chǎn)品創(chuàng)新和改良的依據(jù)，從設(shè)計到生產(chǎn)、包裝、銷售、售后的過程中觀察與不斷優(yōu)化，最終能夠幫助商家生產(chǎn)出符合顧客需求的商品。

雖然是老話一句，但是還是不得不在重申一次：“大數(shù)據(jù)時代對零售業(yè)來說不是一個單純的轉(zhuǎn)型問題，而是一個攸關(guān)存亡的生死問題。”