焦瑾璞：互聯(lián)網金融行業(yè)創(chuàng)新要規(guī)避四大風險

央行金融消費權益保護局局長焦瑾璞

互聯(lián)網金融的發(fā)展正呈現(xiàn)個性化、碎片化、微小化等特征，在這一基礎上，過去的普通消費者已經轉變成為金融消費者，加強金融消費者權益保護應是互聯(lián)網金融發(fā)展的題中應有之義。如今，風口上的互聯(lián)網金融行業(yè)所面臨的問題主要體現(xiàn)在信息透明度、個人隱私保護、糾紛調節(jié)機制這三個方面，因此，在互聯(lián)網金融行業(yè)進行創(chuàng)新的同時必須要注意規(guī)避四個領域的風險：支付領域、清算領域、電子貨幣/虛擬貨幣領域以及打著普惠金融的幌子搞非法集資和借貸領域。與此同時，金融消費者也需要提升自己的金融素養(yǎng)和金融知識水平。

李曉：最高法將繼續(xù)出具互聯(lián)網金融行業(yè)司法解釋

最高法政策研究室高級法官李曉

互聯(lián)網金融的創(chuàng)新彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)的不足，但創(chuàng)新也是一把雙刃劍，其帶來新活力的同時，也對我國金融業(yè)健康發(fā)展、金融監(jiān)管、消費者權益保護提出了非常嚴峻的挑戰(zhàn)。就P2P平臺的風險防范建議如下：1、金融監(jiān)管部門要盡快制訂P2P平臺的規(guī)則，合理設定一個業(yè)務邊界，明確平臺本身可為和不可為的事項；2、嚴厲打擊假借P2P網貸非法集資的犯罪，同時提高消費者的自我保護意識；3、P2P網絡借貸平臺自身應該審慎經營，一方面經營者應該審慎履行核查義務、防范風險，另一方面經營者應該避免經營的異化；4、加快P2P網貸的風險機制建設，加大預警力度，及時發(fā)現(xiàn)風險、防范風險。如今，最高法已經開始關注互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，并出具了一些司法解釋和規(guī)范性文件來進行規(guī)范。

李愛君：建立一套系統(tǒng)性的互聯(lián)網金融風險控制體系

中國政法大學金融創(chuàng)新與互聯(lián)網金融法制研究中心主任李愛君

就互聯(lián)網金融的概念而言，首先，互聯(lián)網金融的本質還是金融；其次，互聯(lián)網金融是金融利用互聯(lián)網技術進行的創(chuàng)新；第三，互聯(lián)網金融實質上是金融發(fā)展歷史的一個階段。從風險角度看，互聯(lián)網金融的創(chuàng)新也帶著其特有的風險特征，首先，就是金融制度和互聯(lián)網技術的二層性風險；其次是個人隱私保護的風險；第三是系統(tǒng)性風險，這種系統(tǒng)性風險與傳統(tǒng)金融機構明顯不同，不僅有跨行業(yè)的風險，如跨小貸公司、擔保機構等等，還有跨區(qū)域的風險。

目前，互聯(lián)網金融行業(yè)缺乏統(tǒng)一的風控方法論引導和規(guī)范，不同背景的平臺風控機制和模型各不相同，導致監(jiān)管很難深入風險核心，從業(yè)者也難以找到規(guī)避風險的有效途徑。借助中國政法大學金融創(chuàng)新與互聯(lián)網金融法制研究中心權威的金融法律研究平臺，“互聯(lián)網金融風控實驗室”將以互聯(lián)網金融風險的防范機制及創(chuàng)新產品的風控研究為主要內容，通過實地調研風控產業(yè)鏈上的相關企業(yè)，形成一套系統(tǒng)性的互聯(lián)網金融風險控制體系，并互聯(lián)網金融監(jiān)管層進行相關立法諫言。

安丹方：以自身實踐為行業(yè)風控研究提供素材

金信網首席運營官安丹方

互聯(lián)網金融是一個全新的行業(yè)，由于服務對象及運營機制的不同，無法照搬傳統(tǒng)金融的風控方式。目前各家平臺的背景不同，相應的風控機制也呈現(xiàn)多樣化，但多數(shù)模式在發(fā)展過程中雖然謀取到短期利益，但也暴露出其模式的風險和短板，如果不進行完善革新，會給平臺乃至整個行業(yè)都積聚大量風險?，F(xiàn)在整個行業(yè)都處于摸著石頭過河的階段，因此需要一個獨立權威的機構，站在一定的理論高度，結合不斷更新的實踐經驗，探索出一套適合全行業(yè)的風控標準。金信網未來愿意成為風控實驗室的基地，以自身實踐為行業(yè)風控研究提供第一手的素材，尋找最適合中國土壤的風控模型。

金信網憑借獨特O2O安全閉環(huán)風控模式，成立短短一年即實現(xiàn)盈利，截至目前交易量已突破40億元。同時，金信網在實踐中，研發(fā)出一套堪稱業(yè)內最嚴苛的風控標準：由“3+1”重風控審核標準組成，其中涵蓋29道風控工序及10大類別、50項信用審核資料。此外，金信網旗下還擁有一家專業(yè)的信用管理公司——信和匯誠，其在實現(xiàn)大量信用數(shù)據(jù)的積累同時，一直致力于開展大數(shù)據(jù)征信創(chuàng)新，力求通過大數(shù)據(jù)平臺實現(xiàn)風險識別、風險評價及風險預警。去年年底，信和匯誠獲得央行頒發(fā)的企業(yè)征信牌照，進一步夯實了金信網的風控體系。

在進一步深耕O2O的同時，金信網也在積極的布局大數(shù)據(jù)風控。一個P2P平臺想要長足發(fā)展，就必須加入真正的互聯(lián)網基因，在風控手段上進行革新，目前被行業(yè)所熱議的大數(shù)據(jù)風控是一個可以探索的方向，可以幫助很多平臺解決現(xiàn)有O2O模式成本過高的難題。

王晉：加強互聯(lián)網金融監(jiān)管 或出臺行業(yè)風控標準

中國人民銀行條法司副處長王晉

互聯(lián)網金融首先會面臨傳統(tǒng)金融領域的風險，其次則會面臨來自互聯(lián)網本身的風險，因此，風控是互聯(lián)網金融的一個核心要素。相比較傳統(tǒng)金融機構的風險，互聯(lián)網金融的風險內容大大擴張，在具體的風控方式方法上也有所擴張。未來，互聯(lián)網金融的風控相比較傳統(tǒng)金融機構來講將會有一個質的提升，比如可以利用大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術來提升風控能力和水平。

互聯(lián)網金融風控能力建設應該分兩個層面來看：一是互聯(lián)網金融機構自身的修煉；二是外在的能力建設，這種建設體現(xiàn)在兩個方面，一方面是法律法規(guī)，因為防范風險是金融領域規(guī)制或者監(jiān)管一個相當重要的任務；另一方面是否還需要考慮對互聯(lián)網金融風控流程或者標準進行規(guī)范化，因為將互聯(lián)網金融納入監(jiān)管是一個遲早的事，在納入監(jiān)管之后是否對于相關從業(yè)機構的風控標準、風控流程會不會有一個宏觀上的指引。

王剛：互聯(lián)網金融風險管理應與傳統(tǒng)金融機構相互借鑒

國務院發(fā)展研究中心金融研究所副研究員王剛

傳統(tǒng)金融機構跟互聯(lián)網金融相比有如下區(qū)別：1、傳統(tǒng)金融機構有一個統(tǒng)一的資本監(jiān)管框架，比如巴塞爾協(xié)議就要求商業(yè)銀行必須有足夠的資本緩釋風險，這些風險互聯(lián)網金融企業(yè)同樣也要面對；2、從風險管理的體系來看，傳統(tǒng)金融機構在風險治理體系上比較完善；3、不管是傳統(tǒng)金融機構，還是互聯(lián)網金融機構，風險管理都貴在落實。

事實上，就風險管理而言，傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網金融機構可以相互借鑒和學習，比如，通過大數(shù)據(jù)技術來管理信用風險。互聯(lián)網風控實驗室的成立，也應該從兩個緯度深入研究：一是了解傳統(tǒng)金融機構現(xiàn)有的一些風險管理體系；二是通過與互聯(lián)網金融企業(yè)的緊密互動，把風控技術和方法進一步提升。

李愛軍：互聯(lián)網金融應尋求服務實體經濟和科技創(chuàng)新

北京金融局協(xié)調處副處長李愛軍

金融的核心就是經營風險，互聯(lián)網金融本質上還是金融，因此同樣也是在經營風險。首先，從政策角度講，呼吁金融相關的監(jiān)管部門盡快出臺一些具體的監(jiān)管辦法；其次，行業(yè)自律的問題非常重要，風控實驗室的成立對互聯(lián)網金融行業(yè)，尤其對北京互聯(lián)網金融行業(yè)的健康發(fā)展是一種推進，未來可通過加強與地方政府的合作增強行業(yè)自律；第三，從地方角度來講，征信體系建設、人才、法律制度、生態(tài)環(huán)境建設等都屬于基礎性工作，未來，地方政府也希望在金融監(jiān)管部門的領導下，在互聯(lián)網金融服務實體經濟、服務科技創(chuàng)新等方面多做一些具體工作，促進互聯(lián)網金融行業(yè)的健康發(fā)展。

杜曉宇：互聯(lián)網金融做風控一要活著二要看爹

中國支付清算協(xié)會業(yè)務協(xié)調三部副主任杜曉宇

互聯(lián)網金融的風控怎么做？就兩個字：活著。怎么活著？還是兩個字：看爹。這個爹分三類，第一類是有親爹，比如是由大的金融機構所開設；第二類是有后爹，比如是被金融機構或者上市公司所收購；第三類是有干爹，就是與大的金融機構有合作，或者被監(jiān)管層所認可。很多時候，因為有了親爹和后爹才會有干爹，也有可能有了干爹才有親爹和后爹找他。

互聯(lián)網金融的風控在新技術的應用上還不足，除了要借助結構性數(shù)據(jù)，還要借助非結構性數(shù)據(jù)，但目前非結構性數(shù)據(jù)的應用還不多，導致很多互聯(lián)網金融的風控又回到了傳統(tǒng)金融的風控方式上，比如評估一個人的還款意愿和還款能力，以及催收的能力和水平等。此外，建議互聯(lián)網金融行業(yè)應該建立一個統(tǒng)一指標和信息披露的標準，但因為各家的統(tǒng)計方法不同、對壞賬的認識不同等問題，所以標準的建立非常困難。

白澄宇：尋找互聯(lián)網金融時代的電視機

中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇

在當今社會，互聯(lián)網就是人類賴以生存的電，因此，互聯(lián)網金融的創(chuàng)新就應該是利用像電一樣的互聯(lián)網對金融領域進行創(chuàng)新。什么才是真正的互聯(lián)網金融創(chuàng)新？首先要“尋找互聯(lián)網金融時代的電視機”，也就是說要開展只有依靠互聯(lián)網才能產生的金融創(chuàng)新。而就行業(yè)的風險防范而言，互聯(lián)網金融領域并非沒有法律依據(jù)，比如是否可以用非法經營罪來約束互聯(lián)網金融企業(yè)的一些經營行為，避免系統(tǒng)性風險的產生。

文章來源：搜狐財經

近年來，以第三方支付、P2P平臺、眾籌為代表的互聯(lián)網金融模式引起了人們的廣泛關注，該模式大量運用了搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網絡和云計算等技術，有效降低了市場信息不對稱程度，大幅節(jié)省了信息處理的成本，讓支付結算變得更便捷，達到了同資本市場直接融資、銀行間接融資一樣高的資源配置效率。但由于我國互聯(lián)網金融出現(xiàn)的時間短，發(fā)展快，目前還沒有形成完善的監(jiān)控機制和信用體系，一旦現(xiàn)有互聯(lián)網金融體系失控，將存在著巨大的風險。

首先是信用風險大。目前我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網金融的相關法律還有待配套，互聯(lián)網金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。

其次是網絡安全風險大。我國互聯(lián)網安全問題突出，網絡金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網金融的正常運作會受到影響。

互聯(lián)網金融企業(yè)通過獲得多渠道的大數(shù)據(jù)原料，利用數(shù)學運算和統(tǒng)計學的模型進行分析，從而評估出借款者的信用風險，典型的企業(yè)是美國的Zest Finance。其通過分析模型對每位信貸申請人的上萬條原始信息數(shù)據(jù)進行分析，并得出超過數(shù)萬個可對其行為做出測量的指標，而這一過程在5秒鐘內就能全部完成。在進行數(shù)據(jù)處理之前，對業(yè)務的理解、對數(shù)據(jù)的理解非常重要，這決定了要選取哪些數(shù)據(jù)原料進行數(shù)據(jù)挖掘，在進入“數(shù)據(jù)工廠”之前的工作量通常要占到整個過程的60%以上。

目前，可被用于助力互聯(lián)網金融風險控制的數(shù)據(jù)存在多個來源。

一是電商大數(shù)據(jù)，以阿里巴巴為例，它已利用電商大數(shù)據(jù)建立了相對完善的風控數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)，并通過旗下阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等積累的大量交易數(shù)據(jù)作為基本原料，將數(shù)值輸入網絡行為評分模型，進行信用評級。

二是信用卡類大數(shù)據(jù)，此類大數(shù)據(jù)以信用卡申請年份、通過與否、授信額度、卡片種類、還款金額等都作為信用評級的參考數(shù)據(jù)。國內典型企業(yè)是成立于2005年的“我愛卡”，它利用自身積累的數(shù)據(jù)和流量優(yōu)勢，結合國外引入的FICO(費埃哲)風控模型，從事互聯(lián)網金融小額信貸業(yè)務。

三是社交網站大數(shù)據(jù)，典型企業(yè)為美國的Lending Club，它基于社交平臺上的應用搭建借貸雙方平臺，并利用社交網絡關系數(shù)據(jù)和朋友之間的相互信任聚合人氣，平臺上的借款人被分為若干信用等級，但是卻不必公布自己的信用歷史。

四是小額貸款類大數(shù)據(jù)，目前可以充分利用的小貸風控數(shù)據(jù)包括信貸額度、違約記錄等。由于單一企業(yè)信貸數(shù)據(jù)的數(shù)量級較低、地域性較強，業(yè)內共享數(shù)據(jù)的模式已正逐步被認可。

五是第三方支付大數(shù)據(jù)，支付是互聯(lián)網金融行業(yè)的資金入口和結算通道，此類平臺可基于用戶消費數(shù)據(jù)做信用分析，支付方向、月支付額度、消費品牌都可以作為信用評級數(shù)據(jù)。

六是生活服務類網站大數(shù)據(jù)，包括水、電、煤氣、物業(yè)費交納等，此類數(shù)據(jù)客觀真實地反映了個人基本信息，是信用評級中一種重要的數(shù)據(jù)類型。

來源：中國計算機報

今年兩會，國務院總理李克強在政府工作報告中首次提出，制定“互聯(lián)網+”行動計劃，推動移動互聯(lián)網、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網等與現(xiàn)代制造業(yè)結合，促進電子商務、工業(yè)互聯(lián)網和互聯(lián)網金融健康發(fā)展?！盎ヂ?lián)網+”隨即成為關注和討論的熱點。而近年來的“互聯(lián)網+金融”實踐，在讓越來越多的企業(yè)和百姓享受更高效的金融服務的同時，也存在以下三方面的爭論或認識誤區(qū)。

 
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互聯(lián)網金融將顛覆現(xiàn)存金融體系？

互聯(lián)網金融剛興起時，互聯(lián)網和電子商務企業(yè)曾放出豪言，如同互聯(lián)網正在顛覆傳統(tǒng)商業(yè)一樣，必將顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)和傳統(tǒng)銀行。但經過近兩年的發(fā)展，市場對其認識已逐步清晰?；ヂ?lián)網金融不可能顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)，可能只是金融變革的一種過渡形態(tài)。未來，金融與互聯(lián)網的更緊密融合，以及金融的綜合化、全能化、大眾化發(fā)展將成為必然趨勢。

互聯(lián)網金融僅能顛覆無法自我革新、跟不上時代節(jié)奏的傳統(tǒng)金融企業(yè)，而不是顛覆金融本身。傳統(tǒng)金融方式在解決大額綜合金融方案、財富管理等方面，還是占據(jù)主導地位。互聯(lián)網金融依附于傳統(tǒng)金融生態(tài)體系，是信息技術與金融融合的過程。也許過十年二十年回頭看，互聯(lián)網金融只是金融生態(tài)融合進化到一個更高境界的過程，是金融變革的一種過渡形態(tài)?；ヂ?lián)網金融并不是簡單的“互聯(lián)網+金融”，也不是復雜到與傳統(tǒng)金融沒有關聯(lián)，更不是在現(xiàn)代金融體系之外的一個異生物或類生物?；ヂ?lián)網金融是現(xiàn)代經濟進入互聯(lián)網時代，在金融上所表現(xiàn)出的新特征、新技術、新平臺、新模式和新實現(xiàn)形式。

“互聯(lián)網+金融”在銀行業(yè)的實踐就是用互聯(lián)網技術打破信息壁壘、以數(shù)據(jù)跟蹤信用記錄，用方便快捷的支付平臺和低門檻高收益的理財服務吸引個人用戶，用融資服務吸引商戶，再通過對商戶的資金流、商品流、信息流等大數(shù)據(jù)的分析，為這些中小企業(yè)提供靈活的線上融資服務，提高用戶黏度的同時，也節(jié)約了銀行自身的運營成本。雖然，互聯(lián)網企業(yè)的金融嘗試給銀行帶來一定的沖擊，但是，我們認為在一定程度上對銀行傳統(tǒng)業(yè)務也是一種補充，它也覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的一些盲區(qū)，因此還是有很積極的作用?？傊ヂ?lián)網金融不能真正代替?zhèn)鹘y(tǒng)的金融行業(yè)，它更多的是推動傳統(tǒng)金融機構互聯(lián)網化，搭建信息化平臺，加強用戶體驗，通過金融產業(yè)鏈分工及細化，共同促進實現(xiàn)金融普惠。

互聯(lián)網金融等于普惠金融？

普惠金融體系是指一整套全方位為社會全體人員，尤其是為金融弱勢群體提供金融服務的思路、方案和保障措施等?；ヂ?lián)網所具有的公開透明特性能夠降低信息不對稱，從而可以減少交易成本，這使得互聯(lián)網金融具有天生的普惠屬性，對于推進金融體系的擴大化、平民化和人性化，實現(xiàn)普惠金融具有重要意義。

但互聯(lián)網金融并不直接等于普惠金融。當前在互聯(lián)網金融發(fā)展中依然存在高端化、精英化的傾向，這種傾向在投資端和融資端均有所體現(xiàn)。在投資端，一些高收益的金融產品門檻居高不下，使得普羅大眾很難有效獲得高附加值的服務。在融資端，大中型企業(yè)往往能得到金融機構的全方位服務，而小微企業(yè)的融資需求長期以來得不到有效滿足。這些傾向和問題并不是互聯(lián)網金融的技術和經營管理本身能夠解決了的。

真正的普惠性的互聯(lián)網金融，并不是簡單地把金融產品平移到互聯(lián)網平臺。其最大意義在于兩方面：一是普惠金融的理念、思想和政策要深深地植入互聯(lián)網金融之中，成為互聯(lián)網金融發(fā)展的內在動力和靈魂，這樣才能實現(xiàn)互聯(lián)網金融的普惠性發(fā)展；二是用先進的網絡技術手段降低金融服務成本，改進服務效率，提高金融服務的覆蓋面和可獲得性，使邊遠貧困地區(qū)、小微企業(yè)和社會低收入人群能夠獲得價格合理、方便快捷的金融服務，使得人人享有平等融資權。

從互聯(lián)網的技術手段上來說，實現(xiàn)普惠性的互聯(lián)網金融是完全可能的，而要使普惠的思想和理念在互聯(lián)網金融發(fā)展中得到充分體現(xiàn)，要做的工作還很多。不僅需要互聯(lián)網思維、普惠金融思想、互聯(lián)網技術的進一步發(fā)展，更需要政策導向支持和規(guī)則的完善。

互聯(lián)網金融發(fā)展應放松管制？

僅僅從字面上看，放松管制對一些領域的快速發(fā)展是有益的，但做為金融領域的任何新技術、新業(yè)態(tài)、新模式的創(chuàng)新和發(fā)展，如果沒有門檻、沒有規(guī)則、缺乏監(jiān)管地盲目發(fā)展，必然會引起或累積金融風險，從而可能引發(fā)系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風險。互聯(lián)網金融尤其如此。由于目前的法律法規(guī)對互聯(lián)網金融機構的法律定位不明確，業(yè)務邊界模糊。互聯(lián)網金融企業(yè)的業(yè)務活動經常突破現(xiàn)有的監(jiān)管邊界，進入法律上的灰色地帶，甚至可能觸及非法集資、非法經營等“底線”。近兩年先后發(fā)生了淘金貸、優(yōu)易網等P2P網絡平臺的卷款逃跑和倒閉事件，給放貸人帶來很大的損失，影響了社會穩(wěn)定。

如何適應互聯(lián)網金融快速發(fā)展的需要，制定適合互聯(lián)網金融的監(jiān)管準則，如何創(chuàng)新監(jiān)管方式，做到既能有效控制和化解互聯(lián)網金融風險，又能不阻礙互聯(lián)網金融的創(chuàng)新發(fā)展，這是“十三五”時期我國金融監(jiān)管必須面對和解決的一個大課題。

李克強總理在十二屆全國人大二次會議的政府工作報告中提出，促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調機制，密切監(jiān)測跨境資本流動，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風險的底線。這是政府工作報告中首次提及互聯(lián)網金融，雖然寥寥數(shù)字，但意義深遠。因此，要加快有關互聯(lián)網金融的法律法規(guī)建設，對互聯(lián)網金融在業(yè)務準入和風險管理方面加強監(jiān)管。對于互聯(lián)網金融所涉及領域，應加快建立以監(jiān)管主體為主，相關金融、信息、商務等部門為輔的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管分工及合作機制，避免監(jiān)管重復或漏洞，防止監(jiān)管套利。要嚴厲打擊違法犯罪行為，保障互聯(lián)網金融健康的發(fā)展，讓互聯(lián)網金融能夠在市場上的金融配置中發(fā)揮非常大的作用，引導和支持互聯(lián)網的競爭，從業(yè)機構通過行業(yè)自律的形式完善管理、誠信為本、守法經營。

文章來源：證券時報??? (作者系同濟大學財經研究所所長、經濟與管理學院教授 石建勛)

隨著網絡和信息技術的不斷普及，人類產生的數(shù)據(jù)量正在呈指數(shù)級增長，而云計算的誕生，更是直接把我們送進了大數(shù)據(jù)時代?！按髷?shù)據(jù)”作為時下最時髦的詞匯，開始向各行業(yè)滲透輻射，顛覆著很多特別是傳統(tǒng)行業(yè)的管理和運營思維。在這一大背景下，大數(shù)據(jù)也觸動著互聯(lián)網金融行業(yè)管理者的神經，攪動著互聯(lián)網金融行業(yè)管理者的思維；大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網金融行業(yè)釋放出的巨大價值吸引著諸多互聯(lián)網金融行業(yè)人士的興趣和關注。探討和學習如何借助大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網金融行業(yè)經營管理服務也是當今該行業(yè)管理者面臨的挑戰(zhàn)。

大數(shù)據(jù)應用，其真正的核心在于挖掘數(shù)據(jù)中蘊藏的情報價值，而不是簡單的數(shù)據(jù)計算。那么，對于互聯(lián)網金融行業(yè)來說，管理者應該如何來借助大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網金融行業(yè)的運營管理服務呢？同時大數(shù)據(jù)應用又將如何突出其在互聯(lián)網金融行業(yè)的情報價值呢？對此，樂思大數(shù)據(jù)情報信息中心從以下四個方面整理總結了大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網金融行業(yè)的創(chuàng)新性應用。

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一、大數(shù)據(jù)有助于精確互聯(lián)網金融行業(yè)市場定位

成功的品牌離不開精準的市場定位，可以這樣說，一個成功的市場定位，能夠使一個企業(yè)的品牌加倍快速成長，而基于大數(shù)據(jù)的市場數(shù)據(jù)分析和調研是企業(yè)進行品牌定位的第一步?；ヂ?lián)網金融行業(yè)企業(yè)要想在無硝煙的市場中分得一杯羹，需要架構大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，拓寬互聯(lián)網金融行業(yè)調研數(shù)據(jù)的廣度和深度，從大數(shù)據(jù)中了解互聯(lián)網金融行業(yè)市場構成、細分市場特征、消費者需求和競爭者狀況等眾多因素，在科學系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)收集、管理、分析的基礎上，提出更好的解決問題的方案和建議，保證企業(yè)品牌市場定位獨具個性化，提高企業(yè)品牌市場定位的行業(yè)接受度。

企業(yè)想進入或開拓某一區(qū)域互聯(lián)網金融行業(yè)市場，首先要進行項目評估和可行性分析，只有通過項目評估和可行性分析才能最終決定是否適合進入或者開拓這塊市場。如果適合，那么這個區(qū)域人口是多少？消費水平怎么樣？客戶的消費習慣是什么？市場對產品的認知度怎么樣？當前的市場供需情況怎么樣？公眾的消費喜好是什么等等，這些問題背后包含的海量信息構成了互聯(lián)網金融行業(yè)市場調研的大數(shù)據(jù)，對這些大數(shù)據(jù)的分析就是我們的市場定位過程。

企業(yè)開拓新市場，需要動用巨大的人力、物力和精力，如果市場定位不精準或者出現(xiàn)偏差，其給投資商和企業(yè)自身帶來后期損失是巨大甚至有時是毀滅性的，由此看出市場定位對互聯(lián)網金融行業(yè)市場開拓的重要性。只有定位準確乃至精確，企業(yè)才能構建出滿足市場需求地產品，使自己在競爭中立于不敗之地。但是，要想做到這一點，就必須有足夠量的信息數(shù)據(jù)來供互聯(lián)網金融行業(yè)研究人員分析和判斷。在傳統(tǒng)情況下，分析數(shù)據(jù)的收集主要來自于統(tǒng)計年鑒、行業(yè)管理部門數(shù)據(jù)、相關行業(yè)報告、行業(yè)專家意見及屬地市場調查等，這些數(shù)據(jù)多存在樣本量不足，時間滯后和準確度低等缺陷，研究人員能夠獲得的信息量非常有限，使準確的市場定位存在著數(shù)據(jù)瓶頸。隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，借助數(shù)據(jù)挖掘和信息采集技術不僅能給研究人員提供足夠的樣本量和數(shù)據(jù)信息，還能夠建立基于大數(shù)據(jù)數(shù)學模型對未來市場進行預測。當然，依靠傳統(tǒng)的人工數(shù)據(jù)收集和統(tǒng)計顯然難以滿足大數(shù)據(jù)環(huán)境下的數(shù)據(jù)需求，這就需要依靠相關數(shù)據(jù)公司(如深圳樂思軟件)自動化數(shù)據(jù)采集工具的幫助。

二、大數(shù)據(jù)成為互聯(lián)網金融行業(yè)市場營銷的利器

今天，從搜索引擎、社交網絡的普及到人手一機的智能移動設備，互聯(lián)網上的信息總量正以極快的速度不斷暴漲。每天在Facebook、Twitter、微博、微信、論壇、新聞評論、電商平臺上分享各種文本、照片、視頻、音頻、數(shù)據(jù)等信息高達的幾百億甚至幾千億條，這些信息涵蓋著、商家信息、個人信息、行業(yè)資訊、產品使用體驗、商品瀏覽記錄、商品成交記錄、產品價格動態(tài)等等海量信息。這些數(shù)據(jù)通過聚類可以形成互聯(lián)網金融行業(yè)大數(shù)據(jù)，其背后隱藏的是互聯(lián)網金融行業(yè)的市場需求、競爭情報，閃現(xiàn)著巨大的財富價值。

在互聯(lián)網金融行業(yè)市場營銷工作中，無論是產品、渠道、價格還是顧客，可以說每一項工作都與大數(shù)據(jù)的采集和分析息息相關，而以下兩個方面又是互聯(lián)網金融行業(yè)市場營銷工作中的重中之重。一是通過獲取數(shù)據(jù)并加以統(tǒng)計分析來充分了解市場信息，掌握競爭者的商情和動態(tài)，知曉產品在競爭群中所處的市場地位，來達到“知彼知己，百戰(zhàn)不殆”的目的；二是企業(yè)通過積累和挖掘互聯(lián)網金融行業(yè)消費者檔案數(shù)據(jù)，有助于分析顧客的消費行為和價值趣向，便于更好地為消費者服務和發(fā)展忠誠顧客。

以互聯(lián)網金融行業(yè)在對顧客的消費行為和趣向分析方面為例，如果企業(yè)平時善于積累、收集和整理消費者的消費行為方面的信息數(shù)據(jù)，如：消費者購買產品的花費、選擇的產品渠道、偏好產品的類型、產品使用周期、購買產品的目的、消費者家庭背景、工作和生活環(huán)境、個人消費觀和價值觀等。如果企業(yè)收集到了這些數(shù)據(jù)，建立消費者大數(shù)據(jù)庫，便可通過統(tǒng)計和分析來掌握消費者的消費行為、興趣偏好和產品的市場口碑現(xiàn)狀，再根據(jù)這些總結出來的行為、興趣愛好和產品口碑現(xiàn)狀制定有針對性的營銷方案和營銷戰(zhàn)略，投消費者所好，那么其帶來的營銷效應是可想而知的。因此，可以說大數(shù)據(jù)中蘊含著出奇制勝的力量，如果企業(yè)管理者善于在市場營銷加以運用，將成為互聯(lián)網金融行業(yè)市場競爭中立于不敗之地的利器。

三、大數(shù)據(jù)支撐互聯(lián)網金融行業(yè)收益管理

收益管理作為實現(xiàn)收益最大化的一門理論學科，近年來受到互聯(lián)網金融行業(yè)人士的普遍關注和推廣運用。收益管理意在把合適的產品或服務，在合適的時間，以合適的價格，通過合適的銷售渠道，出售給合適的顧客，最終實現(xiàn)企業(yè)收益最大化目標。要達到收益管理的目標，需求預測、細分市場和敏感度分析是此項工作的三個重要環(huán)節(jié)，而這三個的環(huán)節(jié)推進的基礎就是大數(shù)據(jù)。

需求預測是通過對建構的大數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析，采取科學的預測方法，通過建立數(shù)學模型，使企業(yè)管理者掌握和了解互聯(lián)網金融行業(yè)潛在的市場需求，未來一段時間每個細分市場的產品銷售量和產品價格走勢等，從而使企業(yè)能夠通過價格的杠桿來調節(jié)市場的供需平衡，并針對不同的細分市場來實行動態(tài)定價和差別定價。需求預測的好處在于可提高企業(yè)管理者對互聯(lián)網金融行業(yè)市場判斷的前瞻性，并在不同的市場波動周期以合適的產品和價格投放市場，獲得潛在的收益。細分市場為企業(yè)預測銷售量和實行差別定價提供了條件，其科學性體現(xiàn)在通過互聯(lián)網金融行業(yè)市場需求預測來制定和更新價格，最大化各個細分市場的收益。敏感度分析是通過需求價格彈性分析技術，對不同細分市場的價格進行優(yōu)化，最大限度地挖掘市場潛在的收入。

大數(shù)據(jù)時代的來臨，為企業(yè)收益管理工作的開展提供了更加廣闊的空間。需求預測、細分市場和敏感度分析對數(shù)據(jù)需求量很大，而傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析大多是采集的是企業(yè)自身的歷史數(shù)據(jù)來進行預測和分析，容易忽視整個互聯(lián)網金融行業(yè)信息數(shù)據(jù)，因此難免使預測結果存在偏差。企業(yè)在實施收益管理過程中如果能在自有數(shù)據(jù)的基礎上，依靠一些自動化信息采集軟件來收集更多的互聯(lián)網金融行業(yè)數(shù)據(jù)，了解更多的互聯(lián)網金融行業(yè)市場信息，這將會對制訂準確的收益策略，盈得更高的收益起到推進作用。

四、大數(shù)據(jù)創(chuàng)新互聯(lián)網金融行業(yè)需求開發(fā)

隨著論壇、博客、微博、微信、電商平臺、點評網等媒介在PC端和移動端的創(chuàng)新和發(fā)展，公眾分享信息變得更加便捷自由，而公眾分享信息的主動性促使了“網絡評論”這一新型輿論形式的發(fā)展。微博、微信、點評網、評論版上成千上億的網絡評論形成了交互性大數(shù)據(jù)，其中蘊藏了巨大的互聯(lián)網金融行業(yè)需求開發(fā)價值，值得企業(yè)管理者重視。

網絡評論，最早源自于互聯(lián)網論壇，是供網友閑暇之余相互交流的網絡社交平臺。在微博、微信、論壇、評論版等平臺隨處可見網友使用某款產品優(yōu)點點評、缺點的吐槽、功能需求點評、質量好壞與否點評、外形美觀度點評、款式樣式點評等信息，這些都構成了產品需求大數(shù)據(jù)。同時，消費者對企業(yè)服務及產品簡單表揚與評批演變得更加的客觀真實，消費者的評價內容也更趨于專業(yè)化和理性化，發(fā)布的渠道也更加廣泛。作為互聯(lián)網金融行業(yè)企業(yè)，如果能對網上互聯(lián)網金融行業(yè)的評論數(shù)據(jù)進行收集，建立網評大數(shù)據(jù)庫，然后再利用分詞、聚類、情感分析了解消費者的消費行為、價值趣向、評論中體現(xiàn)的新消費需求和企業(yè)產品質量問題，以此來改進和創(chuàng)新產品，量化產品價值，制訂合理的價格及提高服務質量，從中獲取更大的收益。

大數(shù)據(jù)，并不是一個神秘的字眼，只要互聯(lián)網金融行業(yè)企業(yè)平時善于積累和運用自動化工具收集、挖掘、統(tǒng)計和分析這些數(shù)據(jù)，為我所用，都會有效地幫助自己提高市場競爭力和收益能力，盈得良好的效益。

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