自1998年中國銀行與世紀互聯公司聯合推出首家網絡銀行以來，我國商業銀行電子商務發展迅速，相繼已有20多家銀行的數百個分支機構開展此類業務，但綜合水平仍然較低，其現狀及制約因素分析如下：

從經濟的角度看。我國銀行業電子商務的現有和潛在目標客戶群較為狹小，業務品種不夠豐富，盈利能力較低。原因如下：

社會思想觀念和基礎設施環境的桎梏。首先，國外銀行電子商務的興起是以非現金支付和完善的社會個人信用體系為必要條件的，而我國目前還沒有這樣的基礎。

其次，我國大多數居民傾向于信賴傳統的銀行分支機構辦理業務模式，據有關調查統計數字顯示，我國86%的人表示不會以任何方式進行網上金融交易，全國用卡支付的消費額僅占全部消費額的2.7%。

再次，我國社會、企業及家庭的計算機普及率、入網率、信息化普及率還比較低，電腦普及率、光纖覆蓋率很低，網絡的吞吐能力非常有限。而且國內企業也普遍存在信息管理水平低、信息化投入不足，經營管理中運用計算機網絡不充分等問題。

據統計，目前我國國家重點企業的信息技術和設備累計資產僅占總資產的0.3%，與發達國家約8%—10%的水平相距甚遠。這些自然使得銀行電子商務的市場消費群體偏于狹小。

-業務單一、重復，缺乏創新和增值服務，盈利能力差。我國現在開展的銀行電子商務主要集中于電子支付業務和網絡銀行兩方面，距國際上通常意義所指的銀行業電子商務尚有很大距離。A：電子支付業務形式包括信用卡、電子現金、電子錢包、電子支票等，但截至目前我國銀行開展的主要還局限于信用卡業務，而很少采用對電子現金、電子支票等現在國際貿易金融界中廣泛采用的支付形式；

B：網絡銀行服務。我國網絡銀行目前的業務深度和廣度非常有限，根據國際權威機構的分類標準，網絡銀行業務大體可分為以下幾類：一是基本業務，二是更高一級的業務(如個人融資理財、查詢賬戶明細等)，三是以互聯網為營銷渠道開展的業務，四是利用互聯網交叉出手金融產品和服務。

現今，我國網絡銀行提供的服務最多只達到第二個層次，主要還是集中于傳統銀行產品的電子化提供，如提供在線交易支付網站，交易和賬戶查詢、轉賬、代收代付、信息服務、申請銀行卡等簡單業務上。這些服務與傳統服務毫無二致，所有的網上業務也均可由傳統的銀行柜臺完成。

此外，部分銀行甚至只簡單的將網站作為營銷宣傳工具對待而不直接提供服務。這樣的網絡銀行相較于機構模式基本沒有特色，更談不上價值增值點，難以滿足客戶的不同需要。

從獲利角度出發，此類銀行卡支付、查詢簡單業務多屬于免費項目，旨在吸引潛在客戶，一般難以直接獲得收益，其盈利能力根本不足以維持自身生存與發展，可持續性不強。

同時，無特色的金融服務產品也令各網絡銀行提供的產品服務功能出現同質化，導致低水平的惡性價格競爭和關系競爭一再重復，既是社會資源的浪費，也無益于銀行自身盈利。

從技術角度看。我國銀行電子商務安全性問題和各家銀行網絡無法順利實施標準化數據對接等問題比較突出。網絡經濟時代，技術先進性安全性是最重要的競爭優勢之一，同樣，這也是風險最為集中的地方。

我國網上銀行業務的安全性(包括確保銀行身份的正確，確認客戶身份和保證數據的保密性與完整性)時時受到挑戰，信息資源無從交流共享，其阻礙在于以下幾點：

從法律角度來說。銀行電子商務的具體游戲規則尚未建立、健全，相應的一整套法律、法規發展滯后，有待于成熟和完善。而這些都是由于我國的網絡經濟正處于起步和初創階段。時間的短暫、實踐經驗和案例的缺乏，社會心理準備的不充分都使得法律規范等配套上層建筑的建立還要有很長的一段路要走。

從管理角度來說。在我國，無論是電子商務還是傳統經營，社會信用問題始終是商業銀行發展的一個關鍵性障礙，也是最難以通過銀行自身的管理努力能夠克服的障礙，因為，這是一個社會基礎環境的問題。

我國極度缺乏一個全面的社會信用評估體系，缺乏參與經濟交易的社會各方主體的信用數據和信用流，這就使得銀行電子商務參與者的身份確認和交易選擇有了極大的難度，也為銀行對于網上金融業務的管理出了一道難題。

深化銀行電子商務的對策探析

宏觀上，銀行電子商務的長期發展需要加快基礎社會環境建設，這就需要政府的引導和全社會努力的雙重作用來完成。

首先，有必要建立規范完善的一整套電子商務的法律體系以及從中央到地方的銀行電子商務法規條例，專門規范高新電子技術、網絡技術，傳統生產、銷售等商務和金融資金流動的結合環節的經濟行為，內容應涉及認證中心，數字簽名、電子合同的法律效力、電子票據的合法性、信息安全、網上企業管理、隱私權與知識產權保護、電子銀行業務的市場準入，及網上交易的經濟糾紛處理規程等法律問題，另外,國家還應逐步完善票據法、銀行卡業務管理辦法等其他金融相關立法，為電子商務和電子銀行業務的發展創造良好的法律環境。

其次，建立和完善社會信用體系，這是銀行電子商務發展的兩大支柱之一。電子商務發展以互聯網等電子工具為經濟活動的虛擬媒介載體，需要高度的信用機制支撐，而滿足此要求，建立完善的社會信用體系就必須依靠政府的引導、政策的支持。

最后，提高社會綜合信息化水平，完善網絡基礎設施建設，從長期考慮，漸進式的培養全民網絡消費觀念、信用觀念，并普及電子化貨幣。

微觀上，各商業銀行需要解決的則主要是業務和技術等方面的自身問題。