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智能網銀行卡業務實現方案探討
隨著我國金融業的不斷發展，一個用戶往往持有多家銀行的銀行卡，如何在激烈的金融服務中占據優勢，為用戶提供高附加值的金融服務，正越來越受到各銀行的關注。智能網銀行卡業務正是在這個新形勢下應運而生，它是電信運營商與銀行聯合，通過智能網、銀行卡系統相互配合，為銀行卡用戶提供通信服務的金融增值業務。不僅能有效提高銀行卡的附加值，而且為實現跨行業的資源整合，實現金融支付服務與電信服務的整合，探索出通信企業與銀行合作的一條新路。
智能網銀行卡業務是利用智能網平臺，為銀行卡持卡人提供的一項通信增值服務。持卡人可以使用銀行卡代替傳統的電話卡，享受質優價廉的國內、國際漫游通話服務，話費支出從銀行卡中自動扣收，從而減少資金占用、簡化使用流程。
業務功能
智能網銀行卡業務是銀行卡用戶通過銀行的IVR申請開通電話卡功能，申請成功后在智能網生成一張由銀行指定號碼的電話卡，用戶可以使用該卡撥打電話，產生的費用從對應的銀行卡上扣除費用。具體功能如下：
（1）呼叫功能
銀行卡用戶持卡人可以在國內通過撥叫接入碼，即通過中國鐵通的17990智能網平臺，實現撥叫國內和國際長途。還可以在國外漫游的國家和地區，撥打中國鐵通提供的當地免費接入碼，經中國鐵通的17990智能網平臺認證后，實現撥叫國內或國際長途。
（2）綁定功能
持卡人可以向銀行申請綁定電話業務，將手機號或者銀行卡卡號作為IP卡賬號和密碼傳遞給運營商智能網平臺，已綁定業務的持卡人憑銀行卡卡號撥打電話，享受與購買電話卡用戶同等的服務甚至更多優惠。
（3）繳費功能
智能網銀行卡繳費分日繳費和月繳費兩種。日繳費是智能網每日定時把所有超過繳費限額、待繳金額等信息導出，形成繳費文檔提供給銀行系統，銀行系統根據繳費信息從用戶銀行卡上扣除費用，完成繳費，同時形成扣費結果文檔返回給智能網系統。
如圖1所示，對于銀行卡銷戶（銀行）的賬號，智能網系統找出最近一次扣費成功的帳戶，通過手工托收的方式向銀行收費，最近一次扣費失敗的賬戶，則認為是壞賬。
圖1 智能網銀行卡繳費流程
月繳費是智能網每月定時把所有賬號的卡號、待繳金額導出，形成繳費文檔提供給銀行系統，銀行系統根據繳費信息從用戶銀行卡上扣除費用，完成繳費，同時形成扣費結果文檔返回給智能網系統。對于銀行卡銷戶的賬號，智能網系統找出最近一次扣費成功的帳戶，通過手工托收的方式向銀行收費，最近一次扣費失敗的賬戶，則認為是壞賬。
（4）帳戶管理功能
智能網系統可以為銀行卡用戶提供密碼修改、主叫號碼綁定和解綁、縮位賬號、縮位撥號等管理功能。
業務應用模式
智能網銀行卡的應用按照銀行卡類別進行劃分，可以分為信用卡電話服務、借記卡電話服務、儲蓄卡電話服務三種應用模式。主要區別在于信用卡電話服務的繳費要對信用卡用戶的信用額度進行核對，包括日消費信用額度和月消費信用額度，而借記卡用戶和儲蓄卡用戶則可根據用戶卡上的余額情況進行日消費限制。
業務組網方案
該智能網銀行卡繳費業務組網方案結構如圖2所示。
圖2 智能網銀行卡繳費業務組網方案
市場分析
智能網銀行卡業務是通信運營企業通過運營商智能網系統和銀行系統平臺的互聯，實現銀行卡與通信服務的相互融合，使銀行和通信運營企業的業務產品附加值均得到了提升的特色業務，做到了真正意義上的優勢互補。在渠道營銷方面，實現了渠道扁平化，通信運營企業可以充分利用銀行系統的客戶資源，將業務直接提供給終端用戶，拓展業務，避免了渠道上的沖突。在消費方式上，豐富了用戶IP長途電話消費形式的選擇，某種程度改變了部分用戶的消費方式。
目前，中國鐵通已經成功與招商銀行、英泰美迪公司合作開展了信用卡電話服務，將招商銀行的2000萬信用卡用戶變成了中國鐵通有價值的潛在客戶。該項業務是國內電信行業和銀行業的一次異業合作的創新，將讓招商銀行信用卡持卡人可以使用信用卡代替傳統的電話卡，真正實現信用電話服務的概念。
銀行卡電話服務產品，真正實現了利用信用卡進行國內、國際和國際漫游IP電話的付費服務。這種整合金融電信服務產品的推出，對金融和電信服務領域都將產生深遠的影響。他將有力地推動金融行業和電信產業的共同發展，將在很大程度上改變通信用戶IP電話消費習慣，進一步豐富金融與電信業產品，促進金融與電信行業為廣大的用戶提供更多、更好、更貼心的產品和服務，不斷滿足用戶日益增長的對產品和服務的需求。
文章作者：張媛
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