同傳統(tǒng)國(guó)有四大銀行相比，興業(yè)銀行只能算是一家中小型銀行，截止2008年上半年，興業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)64.43億元，同比增長(zhǎng)79.65%。位居福州的興業(yè)銀行，雖沒有身處上海這樣的金融城市，但憑借強(qiáng)大的發(fā)展勢(shì)頭，使人們記住了東南一隅的興業(yè)。

　　這些年來，興業(yè)銀行更是把IT當(dāng)做業(yè)務(wù)戰(zhàn)略發(fā)展的利器，借助信息化建設(shè)，興業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了不間斷服務(wù)的數(shù)據(jù)處理方法和系統(tǒng)，并獲得國(guó)家專利，同時(shí)也是國(guó)內(nèi)金融業(yè)首個(gè)以數(shù)據(jù)處理方法獲得專利的案例。

　　在客戶關(guān)系管理方面，興業(yè)銀行更是獲得了國(guó)家信息化測(cè)評(píng)中心“2006年度中國(guó)企業(yè)信息化500強(qiáng)特別獎(jiǎng)——最佳客戶關(guān)系管理應(yīng)用獎(jiǎng)”。興業(yè)銀行始終以服務(wù)客戶為本，提出“服務(wù)立行”的經(jīng)營(yíng)理念。同時(shí)興業(yè)銀行清晰地認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)的變化，轉(zhuǎn)變盈利模式，由傳統(tǒng)服務(wù)企業(yè)的思維方式轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)，更自主開發(fā)了零售信貸系統(tǒng)。

　　在業(yè)務(wù)上，興業(yè)首先以住房按揭為突破口，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，提高零售信貸業(yè)務(wù)比例，優(yōu)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。在IT上，自主開發(fā)的零售信貸系統(tǒng)為興業(yè)提供了一個(gè)功能齊全、按揭流程優(yōu)化的應(yīng)用系統(tǒng)。

　　談到零售信貸系統(tǒng)，作為該系統(tǒng)的總負(fù)責(zé)人，興業(yè)銀行科技部福州研發(fā)中心高級(jí)副經(jīng)理連展宇回憶道：“原有的零售信貸系統(tǒng)，是在2003年的時(shí)候投產(chǎn)的，經(jīng)過數(shù)年的運(yùn)行，興業(yè)銀行的零售信貸業(yè)務(wù)得到了很大的發(fā)展，貸款數(shù)量、客戶數(shù)相比原系統(tǒng)投產(chǎn)時(shí)均有了大幅度的增長(zhǎng)。在這種情況下，原有系統(tǒng)已無法滿足業(yè)務(wù)的需求?！?/P>

　　隨著零售信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)量的不斷增加，系統(tǒng)處理能力不足的問題日益凸顯，已無法支持業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，為了配合零售事業(yè)部改革，提高客戶服務(wù)能力、專業(yè)化運(yùn)作能力，因此開發(fā)了新一代的零售信貸系統(tǒng)。

　　據(jù)連展宇介紹：“一方面系統(tǒng)將貸款信息錄入、征信、估價(jià)、抵押登記、放款審核、貸款下柜按揭流程集中辦理;另一方面引入防欺詐檢查、合規(guī)性檢查、放款審查的安全機(jī)制，有效規(guī)范貸后檢查、催收、不良貸款處置?！泵鎸?duì)銀行零售信貸業(yè)務(wù)的多樣性和多變性，零售信貸系統(tǒng)能夠提供參數(shù)配置、規(guī)則檢查等功能，加強(qiáng)了系統(tǒng)靈活性，用戶只須做少量的修改便可以適應(yīng)政策規(guī)定的變化。為了更好地適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，連展宇更在系統(tǒng)上做了許多人性化的設(shè)置。

　　例如，在引入貸款申請(qǐng)預(yù)審批機(jī)制時(shí)，為提高審批效率，在客戶通過不同渠道申請(qǐng)貸款時(shí)，只需將申請(qǐng)資料提交預(yù)審批模塊處理，就可以得出預(yù)審批結(jié)果：明確拒絕或者考慮區(qū)域。預(yù)審批模塊還可以建立先進(jìn)的個(gè)人貸款評(píng)分模型，該模型參數(shù)化設(shè)置，可根據(jù)業(yè)務(wù)開展情況、政策變動(dòng)情況進(jìn)行維護(hù)，從而評(píng)出不同的、較為接近實(shí)際的結(jié)果。

　　為了提供人性化客戶服務(wù)，此系統(tǒng)通過網(wǎng)銀、短信、呼叫中心等,對(duì)客戶的貸款申請(qǐng)進(jìn)度、放款、還款、逾期等情況進(jìn)行有選擇的通知，還可以針對(duì)不同層次客戶進(jìn)行個(gè)性化溫馨短信提示，如節(jié)日祝福、資訊發(fā)送等。

　　為了建立長(zhǎng)期的客戶關(guān)系，興業(yè)強(qiáng)調(diào)與客戶的互動(dòng)，在內(nèi)部建立專家知識(shí)庫、政策知識(shí)庫;給戶提供專家座席熱線，在線問題解答;提供滾動(dòng)式的興業(yè)零售信貸評(píng)述、分行零售信貸最新動(dòng)態(tài)、零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況簡(jiǎn)介等資料;增加有關(guān)房地產(chǎn)網(wǎng)站鏈接;定期公布案例提示、分行案件防范經(jīng)驗(yàn)等。

　　全新零售信貸系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了流程的自動(dòng)化，啟用影像工作流，改變了以往客戶貸款申請(qǐng)、審批需資料要通過人工在各個(gè)崗位間傳遞的情況，客戶經(jīng)理通過將貸款資料掃描入系統(tǒng)，即可以電子文檔在各個(gè)崗位間傳遞，提高了貸款申請(qǐng)、審批的效率，同時(shí)通過系統(tǒng)可以很容易地調(diào)閱歷史電子資料，更好地服務(wù)于客戶。 “這樣做的最大好處，就是可以進(jìn)一步提高零售信貸業(yè)務(wù)處理效率，改善客戶服務(wù)水平，并有效地‘解放’客戶經(jīng)理，贏得更多的時(shí)間去拓展市場(chǎng)和業(yè)務(wù)?！?nbsp;連展宇自豪地談道。

　　“此外，我們提供多達(dá)四級(jí)的機(jī)構(gòu)設(shè)置，使得機(jī)構(gòu)的分級(jí)、設(shè)置不再以地區(qū)為標(biāo)準(zhǔn)，靈活多變?？芍С侄鄠€(gè)業(yè)務(wù)受理機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)一個(gè)具體賬務(wù)機(jī)構(gòu)，從而業(yè)務(wù)開展不再限定于具體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)?！边B展宇興奮地談到這一點(diǎn)。

　　興業(yè)更是首次采用并賬模式進(jìn)行賬務(wù)處理，零售信貸系統(tǒng)可以對(duì)貸款實(shí)行分戶管理、貸款類賬戶、貸款相關(guān)內(nèi)部賬戶的發(fā)生明細(xì)在零售信貸系統(tǒng)實(shí)時(shí)體現(xiàn)。核心系統(tǒng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)涉及的客戶存款實(shí)行分戶管理，實(shí)時(shí)體現(xiàn)客戶存款賬戶發(fā)生明細(xì)，對(duì)于貸款類賬戶、貸款相關(guān)內(nèi)部賬戶實(shí)行分機(jī)構(gòu)、幣別總戶管理。

　　零售信貸系統(tǒng)在日終業(yè)務(wù)結(jié)束時(shí)將當(dāng)日在零售信貸系統(tǒng)發(fā)生的多筆貸款賬、內(nèi)部賬明細(xì)按照機(jī)構(gòu)、幣別(總戶)進(jìn)行匯總軋差后，在核心系統(tǒng)記錄單筆發(fā)生額(總戶)，同時(shí)更新余額。據(jù)連經(jīng)理介紹：“采用此種處理方式，有效減少了零售信貸系統(tǒng)和核心系統(tǒng)互相訪問交互的次數(shù)，核心系統(tǒng)賬戶、會(huì)計(jì)分錄等會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)量大幅降低。采用該處理模式，全行貸款業(yè)務(wù)計(jì)息扣款的批處理時(shí)間，從原先的8個(gè)小時(shí)，減少到目前的兩個(gè)小時(shí)左右。這在同行中都是少見的?！?/P>

　　零售信貸系統(tǒng)是興業(yè)的重要信息系統(tǒng)，是為了實(shí)現(xiàn)興業(yè)“建設(shè)一流銀行、打造百年興業(yè)”的遠(yuǎn)大目標(biāo)，推進(jìn) “服務(wù)立行”的經(jīng)營(yíng)理念，興業(yè)所有零售信貸業(yè)務(wù)都在新系統(tǒng)中完成貸前申請(qǐng)、貸款審查審批、貸后管理等相關(guān)業(yè)務(wù)操作。相比舊系統(tǒng)，更有著明顯的優(yōu)勢(shì)。

　　例如，通過系統(tǒng)參數(shù)化的設(shè)置，業(yè)務(wù)人員可以定制貸款產(chǎn)品的審批流程、還款公式等，改變了以往要推出新業(yè)務(wù)就要對(duì)系統(tǒng)軟件進(jìn)行升級(jí)的做法，業(yè)務(wù)人員通過設(shè)置一定的貸款參數(shù)即可推出新的業(yè)務(wù)品種。這樣一來，興業(yè)可以支持零售信貸業(yè)務(wù)的品種快速創(chuàng)新，不斷挖掘新的利潤(rùn)增長(zhǎng)源。

　　不僅如此，連展宇還完善了零售信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，落實(shí)矩陣式管理，嚴(yán)格控制新增貸款風(fēng)險(xiǎn)，控制分散授信、過度授信風(fēng)險(xiǎn)。并且加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)等重點(diǎn)行業(yè)、一億元以上重點(diǎn)貸款以及重大集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管理，完善授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)測(cè)、報(bào)告和處置機(jī)制，嚴(yán)密關(guān)注貸款分類遷徙，建立貸款退出機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的開發(fā)和運(yùn)用。

　　系統(tǒng)通過支持多級(jí)組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置，可形成扁平化的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。在零售信貸業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)上，可成立審批中心、貸前貸后檢查中心、放款中心等，加強(qiáng)對(duì)授信各環(huán)節(jié)信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)并提高生產(chǎn)效率。通過賬務(wù)中心、后督中心、集中開戶等，控制會(huì)計(jì)環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)。按照客戶的規(guī)模和區(qū)域分布，建立若干個(gè)區(qū)域零售信貸服務(wù)中心，為貸款客戶提供專業(yè)化、規(guī)范化和個(gè)性化的服務(wù)。 

　　興業(yè)通過采用并賬模式進(jìn)行賬務(wù)處理，大大輕了銀行日終貸款批量計(jì)息扣款的壓力，減少了日終批量計(jì)息扣款處理時(shí)間，能夠支持更大的業(yè)務(wù)量?？梢灾С侄噙_(dá)100萬戶貸款的批量處理要求。

　　連展宇更激動(dòng)地表示：“系統(tǒng)投產(chǎn)以來，相比舊系統(tǒng)，貸款的審批流程大大加快，系統(tǒng)效率得到很大提升，本行個(gè)人貸款從1000億元迅速增加到1500億元以上，客戶數(shù)達(dá)到40多萬，拓展了一大批有價(jià)值的零售客戶，進(jìn)而帶動(dòng)了儲(chǔ)蓄、借記卡、信用卡、理財(cái)業(yè)務(wù)等其他零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。”

　　通過零售信貸系統(tǒng)的投產(chǎn)，對(duì)零售信貸部門的組織架構(gòu)、崗位設(shè)置進(jìn)行重新規(guī)劃與調(diào)整，實(shí)現(xiàn)前、中、后臺(tái)分離，業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、審計(jì)監(jiān)督分離。該系統(tǒng)具有新型業(yè)務(wù)處理流程、貸款申請(qǐng)預(yù)審批、綜合理財(cái)賬戶、靈活還款方式、客戶服務(wù)、客戶經(jīng)理服務(wù)、貸款智能化管理和多維度業(yè)績(jī)考核等重要特色，極大地提高了客戶服務(wù)能力、專業(yè)化運(yùn)作能力和內(nèi)部控制能力。

　　系統(tǒng)在實(shí)際使用過程中，經(jīng)常遇到各地分行要開展當(dāng)?shù)靥厣墓e金業(yè)務(wù)，而各地的公積金中心往往需要零售信貸系統(tǒng)按照中心需求提供一定的報(bào)表，或?yàn)榱藢?shí)現(xiàn)公積金貸款的發(fā)放、沖還貸等功能，需要零售信貸系統(tǒng)提供相應(yīng)的接口。由于各地的標(biāo)準(zhǔn)都不一樣，因此系統(tǒng)在面臨這些需求時(shí)，零售信貸系統(tǒng)就要做出相應(yīng)的適應(yīng)性改造。對(duì)于外圍系統(tǒng)的接入方面，目前系統(tǒng)還無法很好支持，無法提供一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的外圍系統(tǒng)接入方案，進(jìn)而減少系統(tǒng)改造量及縮短改造周期。

　　另外，據(jù)連展宇介紹：“出于成本考慮，該系統(tǒng)擔(dān)負(fù)了太多功能，后期改進(jìn)方向是將相關(guān)的功能剝離出來，以提高系統(tǒng)效率、穩(wěn)定性，如報(bào)表、計(jì)提等。

文章作者：魏珺