民營銀行試點在2014年將迎來新機制新面貌。

接近監(jiān)管層的知情人士昨日對《第一財經日報》表示，在日前召開的2014年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作會議上，銀監(jiān)會主席尚福林已經為民營銀行試點的制度設計定下了四大基石，即：強調發(fā)起人的資質條件，實行有限牌照，堅持審慎監(jiān)管標準，訂立風險處置安排。

尚福林表示，銀行是高風險行業(yè)，任何一家新設銀行都面臨風險如何管控，特別是經營失敗后風險由誰承擔，存款人利益怎樣保護的問題。要尊重規(guī)律，試點先行，探索經驗，穩(wěn)妥推進，不能一哄而起。初步考慮，首批試點3至5家，成熟一家批設一家。

民營銀行將設量化觸發(fā)標準

剛剛過去的2013年，銀行業(yè)的對內對外開放成為市場關注的焦點。所謂對外開放，主要涉及外資，而對內開放，主要是拓寬民間資本進入銀行業(yè)的渠道和方式。

“銀行是高風險行業(yè)，任何一家新設銀行都面臨風險如何管控，特別是經營失敗后風險由誰承擔，存款人利益怎樣保護的問題。我們要尊重規(guī)律，試點先行，探索經驗，穩(wěn)妥推進，不能一哄而起。”對于新設民營銀行，尚福林表示，試點選擇要綜合考慮發(fā)起人資質條件以及當地經濟、信用環(huán)境、監(jiān)管能力等因素。

銀監(jiān)會認為，民間資本進入銀行業(yè)本身沒有法律障礙。據統計，目前民資占比超過50%的中小銀行已有100多家，其中100%民資的銀行有3家，全國農村中小金融機構民資占比已超過90%，村鎮(zhèn)銀行民資占比達到73%。

擴大銀行業(yè)對內開放中，純民資發(fā)起設立民營銀行自去年下半年開始，一直受到媒體關注。銀監(jiān)會日前首度明確民營銀行首批試點3~5家，成熟一家批設一家。

“切實做好試點制度設計，確保試點銀行有一個新機制新面貌。”尚福林在上述工作會議中要求。

對于如何設立民營銀行，以及如何進行民營銀行監(jiān)管等，市場各方都希望明確的監(jiān)管細則能夠出臺。據上述知情人士介紹，尚福林在上述工作會議中，從四個方面提出了民營銀行試點工作推進的具體內容。

首先明確強調發(fā)起人的資質條件，要求發(fā)起人公司治理完善，核心主業(yè)突出，現金流充裕，有效控制關聯交易風險，能夠承擔經營失敗風險。

“對于設立民營銀行，目前來看發(fā)起人的資質是最為重要的。”山西民營銀行籌備負責人方銘對本報表示，銀監(jiān)會要求公司治理完善，有可能要求發(fā)起人為股份制有限公司，至少具備由股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層組成的“三會一層”治理架構。

其次，“大而全”不再是民營銀行的發(fā)展定位，尚福林要求民營銀行實行有限牌照，鼓勵在特定業(yè)務領域做專做精。對于該要求，方銘表示，新設民營銀行注冊資本金要求可能會低于10億元。

溫州中小企業(yè)促進會會長周德文對本報表示，民營銀行的定位應該是區(qū)域性的而不是全國性的，要不然就會失去設立民營銀行的意義；民營銀行應該是小型的銀行，注冊資本在1億~3億元，為小微企業(yè)服務。他也積極呼吁民營銀行試點條例盡快出臺。

再次，對于民營銀行的監(jiān)管，銀監(jiān)會也確定堅持審慎監(jiān)管標準。對試點銀行資本充足率、撥備等關鍵監(jiān)管指標，尚福林表示要設置量化觸發(fā)標準，一旦達到觸發(fā)值，立即啟動風險對沖、資本補充和機構重組等措施。

方銘分析稱，銀行業(yè)務主要看投資組合、各種風險權重等，銀監(jiān)會提出設置量化觸發(fā)標準，是希望在綜合量化指標框架下，實現嚴格風險控制的場內和場外監(jiān)管。

最后則是訂立風險處置安排。尚福林要求，要明確經營失敗后的風險化解、債務清算和機構處置等安排，由發(fā)起人以合同方式承諾承擔剩余風險，防止風險傳染和轉嫁。

“在哪試點，就由當地銀監(jiān)局負試點責任，加強溝通協調和跟蹤監(jiān)管，發(fā)現問題要及時報告。”對于民營銀行的監(jiān)管職責，尚福林明確由當地銀監(jiān)局來負起試點責任。

對于放權于基層，銀監(jiān)會也明確表示，基層監(jiān)管機構能做的事，要按照權責對等原則，交給基層去管，比如在地方注冊的中小機構，其市場準入事項和風險監(jiān)管，要下放給當地，銀監(jiān)會機關就不再具體管，應主要負責頂層設計、規(guī)劃制定和監(jiān)管問責。

“銀行業(yè)是比較特殊的行業(yè)，設立民營銀行采取一哄而上的方式，顯然也是不太可能的。建立一些更加審慎的監(jiān)管標準，還是有這個必要的。無論有限牌照、風險觸發(fā)措施，都是為了保證民營銀行在起步階段，能夠穩(wěn)妥推進。”中央財大金融研究中心主任郭田勇表示。

推進去同質化

在民營銀行有限牌照定位確立的同時，銀行監(jiān)管改革也在啟動。“出身定終身”的分類監(jiān)管制度有望得到改進。

尚福林表示，目前正在抓緊研究銀行業(yè)的分類管理辦法，可按照資產規(guī)模、業(yè)務復雜程度、系統重要性、管理能力等方面，綜合設計分類標準，實行有限牌照制度，推動銀行業(yè)差異化定位、特色化發(fā)展。

我國商業(yè)銀行一直以來都是實施分類監(jiān)管，如政策性銀行、全國性商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行等本身就各不相同。2013年兩會期間，北京銀行[0.14% 資金 研報]董事長閆冰竹就提出，按照“歷史出身”進行分類監(jiān)管的模式，已經不能完全反映我國銀行業(yè)的最新發(fā)展狀況。

例如商業(yè)銀行規(guī)模不同，支撐市場份額和支配市場的能力存在顯著差異，將規(guī)模不同、運營效率不同的商業(yè)銀行放在一類統一監(jiān)管，有失資源配置的有效性。

尚福林也表示，同質同類的商業(yè)銀行，法律也明確規(guī)定可以從事全部或部分銀行業(yè)務。但這些年的競爭性發(fā)展，使不同機構的業(yè)務逐步趨同，所有銀行不管大小、管理水平如何，所有業(yè)務都可以做。“這既不符合銀行經營規(guī)律，對機構本身健康發(fā)展也不利。”

“中國經濟發(fā)展的多層次，也需要銀行體系的發(fā)展多元化多層次。現在銀行同質化發(fā)展比較嚴重，無法滿足多元化經濟的發(fā)展。”中國銀行[0.00% 資金 研報]國際金融研究所副所長宗良對《第一財經日報》表示，加強分類監(jiān)管，實行有限牌照，能夠引導銀行的差異化發(fā)展，促進銀行體系的良性發(fā)展。

緊盯七大風險

“防范和化解金融風險”是銀監(jiān)會監(jiān)管工作的重點。尚福林在上述工作會議上表示，要守住底線，必須首先預設防線，分類施策，鎖定存量風險，管住增量風險，做到降舊控新，逐步化解。

在這樣的思路下，2014年銀行業(yè)七大風險防控領域也被劃出。

平臺貸和房地產貸款風險依然是銀監(jiān)會風險監(jiān)管的重中之重。根據審計署對全國地方債務的審計結果，銀行貸款依然是地方債務的重要來源。

尚福林表示，要抓好存量風險處置工作，探索運用市場化手段削減存量平臺貸款，確保風險真實化解。近年來銀監(jiān)會要求銀行平臺貸余額“不新增”，今年尚福林則要求銀行削減存量平臺貸款。同時要求銀行“對非信貸融資進行并表監(jiān)控”。

對于房地產貸款，銀監(jiān)會也做出了風險提示：截至去年三季度末，20家主要銀行機構房地產及以房地產為抵押的貸款已達20.9萬億元，占比達38%；房地產市場呈兩極分化趨勢，一二線城市房價持續(xù)上漲，北上廣深房價連續(xù)3個月同比漲幅超20%；部分三四線城市空置率較高，風險形勢不容樂觀。

為嚴控房地產貸款風險，銀監(jiān)會要求銀行關注重點區(qū)域和重點企業(yè)。

與此同時，上述知情人士表示，在談及影子銀行風險監(jiān)管問題時，尚福林表示要疏堵結合、趨利避害，促進影子銀行業(yè)務規(guī)范發(fā)展。他還強調要做好四種風險盯防，即不規(guī)范的理財產品、不審慎的信托業(yè)務、融資性擔保和小額貸款。

此外，銀監(jiān)會還要求防范產能過剩風險，探索市場化處置方式，加大核銷力度，避免不良資產累積和放大風險；另外三大風險防控要求包括：緊盯流動性風險、謹防信息科技風險、盯防市場風險和操作風險。

“無論是在流動性管理，還是影子銀行的監(jiān)管上，監(jiān)管機構都不能夠各自說各自的話，需要加強監(jiān)管協調。”郭田勇表示。銀監(jiān)會則表示，去年在協調處置非法集資活動、推動融資性擔保公司規(guī)范運作等方面，都積極發(fā)揮了部際聯席會議牽頭單位作用。