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央行劃定網貸業務紅線 九成P2P或將大整改
中國P2P網貸行業一直存在平臺是否應該提供擔保的爭議。而不久前這一爭議終于在央行的公開表態中明確了方向。繼“不能涉及非法集資”“不能吸收公眾存款”等初步表態后，日前，央行相關負責人再次表示，P2P網貸平臺不得為借款人提供擔保，搞理財-資金池模式，以及向不合格借款人借款甚至實施集資詐騙。
“這次從具體的操作模式上劃出了紅線，包括現行的擔保等主流操作模式，預計至少將涉及九成以上的平臺。”第三方監測機構網貸之家負責人徐紅偉對《中國企業報》記者表示。
央行表態禁止平臺擔保
“我們一直堅持P2P網貸應該是純中介，不能提供擔保服務。短期來看，擔保方式可能保障投資者收益，長期來看，擔保實際上是把投資者的投資風險全部攬到了平臺身上，壞賬積累到一定程度勢必造成平臺的系統性風險，最終還是害了投資者。”拍拍貸CEO張俊說。
位于上海的拍拍貸是中國最早的P2P平臺，也是為數不多的主張純中介式的P2P平臺之一。比較尷尬的是，該平臺近年來的交易額已經落后于提供擔保的眾多后來者，包括溫州貸、陸金所、紅嶺創投、人人貸等等。
日前，央行牽頭成立的互聯網金融小組經過4個多月調研，終于對是否應該提供擔保給出了官方答案：P2P平臺本身不得提供擔保。
徐紅偉認為，央行禁止提供平臺提供擔保的做法將在行業引起不小的震動，因為目前九成以上的平臺都是提供擔保的。一旦這種表態成為監管規定實施，這些平臺很可能面臨歇業，不得不事先考慮對策。
“不過，各平臺現行的擔保模式也是不一而足，有直接出錢擔保的、有向用戶收擔保費的；有成立擔保公司的、有引入擔保公司的。央行說平臺本身不得提供擔保，可見不排除其它的擔保方式。”徐紅偉說，未來引入第三方擔保公司或將成為主流。
資金必須托管
行業盛行的理財-資金池模式也被央行列入了黑名單，即通過將借款需求設計成理財產品出售給投資人，或者先歸集資金，再尋找借款對象等方式，使投資人的資金進入平臺的中間賬戶，產生資金池，此類模式下，平臺涉嫌非法吸收公眾存款。
央行相關負責人認為，P2P網貸的資金必須托管于商業銀行或支付企業等第三方平臺。
“多數P2P平臺都聲稱資金托管給第三方支付非常安全，這其實是一個陷阱。因為支付企業提供的只是支付服務，并沒有對投資者和平臺賬戶監控的義務，像之前跑路的平臺，哪一個沒有用第三方支付？”一位要求匿名的企業人士說。
不過，在央行表態P2P網貸平臺必須托管第三方之后，看出商機的部分第三方支付企業迅速推出了相關業務。匯付天下CEO周曄日前就透露，該公司推出的P2P托管賬戶已經吸引了近百家企業的入駐。
據悉，匯付天下的該業務打通了P2P平臺和支付企業的賬戶體系及身份驗證體系，一方面要求P2P平臺根據來自匯付天下的訂單進行交易匹配，杜絕平臺私自動用投資者資金的風險；另一方面在賬戶發生提現、轉賬等變動時短信提醒投資人，幫助投資人實時掌握賬戶動態和控制賬戶資金。
上述企業人士認為，匯付天下的P2P托管賬戶主要還是從技術的角度，通過監測并提醒賬戶變動的方式來實現。未來，監管部門還應當積極推動商業銀行展開對P2P網貸資金的托管服務，或者賦予支付企業更多的監管功能，讓支付企業能夠在賬戶異常變動時直接采取預防手段，而不是提醒投資者再由投資者采取行動。
或推動征信建設
央行還著重強調了P2P平臺上不合格借款人導致的非法集資風險。即一些借款人在多個平臺上以多個名義發布大量借款信息，向不特定多數人募集資金，用于投資房地產等市場，有的直接將非法募集的資金以高利率借出賺取利差，涉嫌非法吸收公眾存款。
“這實際上牽涉到行業征信系統建設的問題。央行有統一的征信系統，銀行可以共享貸款者的信用記錄，并作為放貸依據。P2P平臺只能依靠貸款人在自己平臺的信用數據放貸，對其在別的平臺的交易記錄和信用數據都一無所知。”徐紅偉說。
根據《中國企業報》記者觀察，對存在信用問題的貸款者，各個P2P通常以黑名單的方式在網站上進行曝光。在此基礎上，網貸之家等行業第三方機構通過抓取這些數據，形成了行業性的黑名單，基本上起到了一定的征信系統的功能。
實際上，央行對于P2P行業征信系統建設也頻頻給予關注。
今年6月，央行征信中心旗下的上海資信搭建的“網絡金融征信系統(NFCS)”上線，目標是將數量眾多的網貸企業征信數據納入該系統為行業共享。8月初，央行又在北京舉行網絡信貸專題座談會，被認為是進一步為P2P網貸接入央行征信探討出路。
“央行再次暗指P2P的征信系統問題或許有意開放接口，這對于P2P行業無疑是重要進步。但是P2P行業的數據魚龍混雜，接入央行征信之后，一旦出現失誤將危及整個金融業，所以央行不得不慎重行事。”徐紅偉說。
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